專(zhuān)訪香港我來(lái)貸母公司W(wǎng)eLab創(chuàng)始人龍沛智：虛擬銀行或成香港金融業(yè)變革催化劑 B2B占內(nèi)地業(yè)務(wù)比重逾20%

“在互聯(lián)網(wǎng)上提供金融服務(wù)，一定需要很大的人口基數(shù)，香港非常適合進(jìn)行小范圍的試點(diǎn)，成本很低，在香港市場(chǎng)推出半年以后，我們已經(jīng)決定要找下一個(gè)市場(chǎng)。在考察了不同的市場(chǎng)后，我們最后選擇了內(nèi)地。“香港首家純線上信貸平臺(tái)我來(lái)貸母公司W(wǎng)eLab創(chuàng)始人龍沛智在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者專(zhuān)訪時(shí)表示。

2013年，在花旗、渣打等外資大行打拼超過(guò)20年的龍沛智在香港創(chuàng)立了WeLend，并于次年8月正式進(jìn)軍內(nèi)地市場(chǎng)。今年7月初，我來(lái)貸母公司W(wǎng)eLab Holdings Limited已在港交所提交上市申請(qǐng)，有望成為香港首家上市的本土金融科技公司。

龍沛智坦言，進(jìn)入內(nèi)地市場(chǎng)是公司發(fā)展的一大轉(zhuǎn)折點(diǎn)，迅速躍升至快車(chē)道，用戶(hù)數(shù)量也實(shí)現(xiàn)數(shù)量級(jí)增長(zhǎng)至目前約3300萬(wàn)名，“香港作為傳統(tǒng)的國(guó)際金融中心，擁有大批的頂尖金融人才，而深圳作為科創(chuàng)中心，則有很多的科技人才，因此目前公司在香港、深圳分別設(shè)有辦公室，可以充分結(jié)合兩地人才的優(yōu)勢(shì)，并以深圳作為基地拓展內(nèi)地市場(chǎng)。”

招股文件顯示，去年我來(lái)貸母公司W(wǎng)eLab利潤(rùn)達(dá)到1770萬(wàn)美元，期內(nèi)旗下內(nèi)地我來(lái)貸平臺(tái)促成81億元以上的貸款，而香港WeLend平臺(tái)上發(fā)放11億港元以上的貸款，并為企業(yè)客戶(hù)促成21億元的貸款。

我來(lái)貸母公司W(wǎng)eLab的核心系統(tǒng)WeDefend可將平臺(tái)所取得的全部未結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)合并，并轉(zhuǎn)化為描述每一位用戶(hù)的數(shù)百項(xiàng)個(gè)人特征，該系統(tǒng)每秒可分析超過(guò)2500項(xiàng)用戶(hù)授權(quán)數(shù)據(jù)點(diǎn)，通過(guò)預(yù)測(cè)模型輸出并生成分析結(jié)果。據(jù)招股書(shū)資料披露，我來(lái)貸平臺(tái)每2.5秒即新增一名用戶(hù)，且3秒即可完成貸款的審批，公司在香港及內(nèi)地的三個(gè)月以上逾期率分別為0.1%-0.2%及0.4%-1.5%。

同時(shí)，公司自成立以來(lái)的五年期間，獲不少重量級(jí)股東加入，如馬來(lái)西亞主權(quán)基金Khazanah Nasional Berhad、歐洲大型銀行ING、紅杉資本、世界銀行集團(tuán)成員IFC、建銀國(guó)際、阿里巴巴創(chuàng)業(yè)者基金等。

B2B業(yè)務(wù)爆炸式增長(zhǎng)

我來(lái)貸母公司W(wǎng)eLab目前的業(yè)務(wù)大致可分為三類(lèi)：直接對(duì)消費(fèi)者（零售解決方案）、端對(duì)端助貸解決方案（混合零售及企業(yè)解決方案）和B2B服務(wù)（企業(yè)解決方案）。招股書(shū)顯示，去年公司B2B服務(wù)撮合貸款金額達(dá)到21.33億元，較2016年同期飆升了近19倍。

去年我來(lái)貸母公司W(wǎng)eLab首次實(shí)現(xiàn)扭虧轉(zhuǎn)盈，這與B2B業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)密不可分。據(jù)招股書(shū)披露，去年公司B2B服務(wù)撮合貸款金額達(dá)到21.33億元，同比激增1893%，而B(niǎo)2B業(yè)務(wù)撮合的貸款占比則由2016年3.3%大幅增加至2017年的19%。

事實(shí)上，這是緣于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)業(yè)務(wù)模式的可持續(xù)性思考。龍沛智坦言：“我們公司的幾位高管都來(lái)自銀行業(yè)，因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控十分關(guān)注。比如P2P、學(xué)生貸款、發(fā)薪貸這些業(yè)務(wù)雖然短期會(huì)野蠻生長(zhǎng)，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這些商業(yè)模式可能經(jīng)不住市場(chǎng)的考驗(yàn)?！?/p>

“很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司初期都是靠品牌來(lái)獲客，但除了靠自己，我們也在積極拓展B2B業(yè)務(wù)，與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，讓他們快速進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。除了銀行以外，一些大型的機(jī)構(gòu)也有意將金融技術(shù)融入現(xiàn)有的業(yè)務(wù)中。”他表示。

據(jù)介紹，2015年，我來(lái)貸母公司W(wǎng)eLab已經(jīng)開(kāi)始提供B2B服務(wù)，為中國(guó)郵儲(chǔ)銀行提供技術(shù)，為“直接賬戶(hù)”提供定制產(chǎn)品及服務(wù)。目前，我來(lái)貸母公司W(wǎng)eLab已與54家金融機(jī)構(gòu)建立起戰(zhàn)略合作，包括中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、廣東南粵銀行、晉商消費(fèi)金融、安信小貸等等。

今年9月底，我來(lái)貸母公司W(wǎng)eLab宣布與李嘉誠(chéng)的長(zhǎng)和集團(tuán)達(dá)成全球戰(zhàn)略合作協(xié)議，為旗下3香港及豐澤引入貸款服務(wù)，為客戶(hù)提供長(zhǎng)達(dá)60個(gè)月的分期付款。我來(lái)貸母公司W(wǎng)eLab旗下貸款平臺(tái)WeLend會(huì)為客戶(hù)進(jìn)行實(shí)時(shí)信貸評(píng)估、批核貸款，同時(shí)可以提取現(xiàn)金。

龍沛智透露，目前B2B服務(wù)為金融機(jī)構(gòu)提供不同商業(yè)模式的輸出，“包括定制化的技術(shù)解決方案、風(fēng)控方案、獲客營(yíng)銷(xiāo)方案，很多銀行看到過(guò)去五六年一些金融科技公司成長(zhǎng)很快，但對(duì)于他們而言，從頭開(kāi)始組建團(tuán)隊(duì)來(lái)拓展這方面業(yè)務(wù)有一定難度，而借助我們的技術(shù)則可以迅速切入。B2B業(yè)務(wù)目前占我們內(nèi)地業(yè)務(wù)的比重已經(jīng)超過(guò)20%?！?/p>

虛擬銀行助推香港金融業(yè)改革

今年5月30日，香港金管局發(fā)布《虛擬銀行的認(rèn)可》指引修訂本，明確指出 “銀行、金融機(jī)構(gòu)及科技公司均可申請(qǐng)?jiān)谙愀鄢钟泻徒?jīng)營(yíng)虛擬銀行”，這為香港的虛擬銀行大戰(zhàn)正式拉開(kāi)了序幕。

據(jù)悉，截至8月底，香港金融管理局已收到29家機(jī)構(gòu)遞交的虛擬銀行牌照申請(qǐng)，騰訊、螞蟻金服、京東金融、眾安保險(xiǎn)、小米、中國(guó)平安、渣打銀行（香港）、我來(lái)貸母公司W(wǎng)eLab等科技巨頭及老牌銀行均以獨(dú)資或設(shè)立合資公司的形式提出了申請(qǐng)。

在龍沛智看來(lái)，虛擬銀行發(fā)牌將會(huì)改變香港的金融業(yè)態(tài)，“自去年以來(lái)，已經(jīng)吸引了很多大型銀行、金融科技公司以及大量的人才來(lái)香港，這是我在銀行業(yè)20多年以來(lái)第一次看到這么多人對(duì)香港業(yè)務(wù)有如此大的興趣?！?/p>

我來(lái)貸母公司W(wǎng)eLab有望成為首批獲得虛擬銀行牌照的機(jī)構(gòu)之一。龍沛智稱(chēng)，目前WeLend已在香港累積了一些客戶(hù)資源，未來(lái)虛擬銀行會(huì)利用金融科技，將業(yè)務(wù)范疇由目前的網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)，擴(kuò)展至存款、支付及理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)基本銀行服務(wù)全覆蓋。

“香港的電商發(fā)展才剛剛起步，第三方支付的發(fā)展還不成熟，相比之下，內(nèi)地電商、第三方支付的發(fā)展十分迅速，因此反而內(nèi)地虛擬銀行的發(fā)展尚未達(dá)到理想狀態(tài)，大部分公司可能聚焦在支付業(yè)務(wù)，而支付只是一個(gè)交易服務(wù)，而普通零售銀行的服務(wù)則涵蓋存貸款、支付、保險(xiǎn)、財(cái)富管理等?！彼寡?。

同時(shí)，他續(xù)稱(chēng)，香港雖然是亞洲主要的財(cái)富管理中心，但目前香港銀行提供的財(cái)富管理服務(wù)主要針對(duì)一部分高收入人群，而由于人工、租金成本高昂，這些銀行并未覆蓋一些年輕客戶(hù)，“如果能以技術(shù)手段結(jié)合人工智能，向這些客戶(hù)提供相關(guān)服務(wù)的成本很低，市場(chǎng)空間很大。”

開(kāi)拓印尼市場(chǎng)

除內(nèi)地和香港業(yè)務(wù)外，我來(lái)貸母公司W(wǎng)eLab也在積極謀劃“出海”，將商業(yè)模式復(fù)制到其他市場(chǎng)。

今年9月初，我來(lái)貸母公司W(wǎng)eLab與印尼綜合企業(yè)Astra International旗下子公司PT Sedaya Multi Investama，組成合資公司Astra 我來(lái)貸母公司W(wǎng)eLab Digital Arta（AWDA），推出手機(jī)借貸服務(wù)。AWDA已向印尼金融服務(wù)監(jiān)管局注冊(cè)，已在9月推出手機(jī)應(yīng)用程式Maucash，提供純網(wǎng)上貸款服務(wù)。

“我們是從馬來(lái)西亞主權(quán)基金投資后，開(kāi)始看印尼市場(chǎng)，已經(jīng)有兩三年時(shí)間。（東南亞）幾個(gè)市場(chǎng)我們比較看好，類(lèi)似于數(shù)年前的中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)，人口密度高，愛(ài)用手機(jī)，傳統(tǒng)銀行服務(wù)不足。而且年輕一代的生活行為習(xí)慣幾乎完全發(fā)生在線上，電商、線上外賣(mài)已經(jīng)是印尼人日常生活的重要一部分，在這種情況下，提供線上支付及貸款服務(wù)就是水到渠成。”他表示。

數(shù)據(jù)顯示，印尼有超過(guò)2億人口，平均年齡僅為28-30歲。而該國(guó)的智能電話用戶(hù)數(shù)量增長(zhǎng)迅速，預(yù)期至2021每年年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)10.5%，當(dāng)?shù)氐幕ヂ?lián)網(wǎng)滲透率亦高達(dá)55%，因此印尼市場(chǎng)深具發(fā)展金融科技的潛力。

相比其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，龍沛智坦言，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法在短期內(nèi)拓展多個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行多線作戰(zhàn)，“要了解當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管，尋找當(dāng)?shù)氐馁Y本及合作伙伴，建立政府關(guān)系。因此，我們要聚焦在一些人口基數(shù)較大，現(xiàn)有銀行服務(wù)不足的市場(chǎng)，而新加坡、臺(tái)灣人口的數(shù)量有限，菲律賓、越南這些市場(chǎng)的機(jī)遇更大?！?/p>

此外，他認(rèn)為，印尼等東南亞市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融科技業(yè)持開(kāi)放態(tài)度，“但他們密切關(guān)注中國(guó)內(nèi)地的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，在監(jiān)管上基本與中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)同步，不會(huì)再有若干年的監(jiān)管真空而出現(xiàn)野蠻生產(chǎn)?！?/p>